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Si vous placez votre fortune sur un compte d’épargne ou investissez dans différentes formes de placement, vous bénéficiez d’un grand avantage: des intérêts composés. Albert Einstein en était déjà conscient et les décrivait comme l’un des principaux mécanismes financiers: «Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend y gagne, car tous les autres le paient.» Mais pour en profiter, il est important de comprendre comment cela fonctionne, car les intérêts composés ne sont pas toujours suffisamment importants pour que leur effet se déploie pleinement et se traduise par une augmentation de la fortune.

En termes simples, l’intérêt est la commission due pour l’emprunt d’argent. Par exemple, des intérêts s’appliquent lorsque vous contractez un crédit, c’est-à-dire lorsque vous empruntez de l’argent à la banque ou à un autre établissement. Si vous souhaitez rembourser cet argent ultérieurement, vous devez également payer des frais en plus du montant initialement emprunté.

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Vous pouvez également utiliser ce principe à votre avantage dans la constitution de votre patrimoine: par exemple, si vous conservez votre argent sur un compte d’épargne. Dans ce cas, vous prêtez à la banque l’avoir se trouvant sur le compte. Celle-là peut ensuite gérer cette somme jusqu’à ce que vous souhaitiez retirer votre avoir. La banque vous emprunte donc de l’argent et paie à cet effet des frais minimes, appelés intérêts et basés sur le montant de l’avoir déposé.

Le même principe s’applique aux placements ou aux obligations. Dans ce cas, vous prêtez votre fortune à une entreprise ou à l’Etat. Ceux-là peuvent ensuite faire fructifier cet argent jusqu’à ce que vous en ayez à nouveau besoin vous-même. En guise de «compensation» pour l’utilisation de votre argent, vous recevez un paiement d’intérêts régulier. Pour les actions également, vous avez droit à cette rémunération, qui est alors appelée dividende.

Comme leur nom l’indique, les intérêts composés sont les intérêts dégagés sur les intérêts. Il y a intérêts composés chaque fois que des intérêts ou des dividendes sont versés et °ùé¾±²Ô±¹±ð²õ³Ù¾±²õ. Le versement a généralement lieu chaque année et correspond à un pourcentage du capital disponible. Les intérêts composés ne sont générés que si vous, en tant qu’investisseuse ou qu’investisseur, décidez de réinvestir, immédiatement après le versement, la fortune initiale et la rémunération générée sous forme d’intérêts. Ils donnent donc à nouveau aux entreprises, aux institutions ou à l’Etat la possibilité de gérer cette somme accrue.

Ce nouveau montant est ensuite rémunéré à nouveau avec le prochain paiement d’intérêts – les intérêts composés sont ainsi générés.

Les intérêts composés ont un effet particulièrement positif sur l’évolution des actifs investis, car le taux d’intérêt est ici suffisamment élevé pour se faire sentir financièrement. C’est aussi la raison pour laquelle les intérêts composés n’ont que peu d’impact sur un compte d’épargne, car le taux d’intérêt moyen n’est que de 0,3% et n’entraîne guère d’augmentation de la fortune à long terme. De nombreuses formes de placement offrent des taux d’intérêt autrement plus élevés, qui permettent aux intérêts composés de déployer de réels effets. Cela en fait une méthode plus judicieuse pour la constitution du patrimoine que le compte d’épargne.

En tant qu’investisseuse ou qu’investisseur, vous devez toujours vous informer sur le montant des intérêts attendus pour la forme de placement choisie. Les spécialistes peuvent prédéfinir approximativement ces valeurs afin de vous donner un aperçu de l’impact positif des intérêts sur votre fortune.

Les intérêts composés n’ont donc pas d’effet automatique sur la constitution de votre patrimoine. Outre la forme de placement, qui influence les intérêts composés avec ses propres intérêts, d’autres facteurs jouent un rôle. C’est le temps qui déploie l’un des plus grands effets. La période de placement est déterminante pour l’efficacité des intérêts composés. Plus le temps passe, plus le capital peut augmenter grâce aux intérêts et aux intérêts composés. Cela rend ce facteur particulièrement déterminant pour la prévoyance vieillesse individuelle. Celle-là s’étale généralement sur une très longue période de placement, qui permet d’exploiter pleinement l’effet des intérêts composés. Pour les projets d’épargne à court terme, l’impact ne se fait guère ou pas du tout sentir.

Outre le temps, le rendement joue également un rôle décisif. Il indique le montant des intérêts versés en pourcentage sur la fortune investie et est influencé par de nombreux facteurs. Autrement dit, le rendement dépend principalement du montant du capital et du succès de la forme de placement choisie. Plus le rendement est élevé, plus la fortune peut croître rapidement grâce à l’effet des intérêts composés.

Ainsi, le montant du capital est également déterminant pour l’impact des intérêts composés. Si vous °ùé¾±²Ô±¹±ð²õ³Ù¾±²õsez directement les intérêts mesurés sur le capital, votre fortune augmente plus rapidement grâce à l’effet des intérêts composés.

Des exemples de calcul et des formules simples permettent de comprendre comment fonctionnent exactement les intérêts composés et quels effets ils peuvent avoir. Notre exemple montre l’impact des intérêts composés. Pour savoir comment calculer les intérêts composés attendus, vous avez besoin de la formule ci-dessous ou simplement de la règle des 72.

La formule pour les intérêts composés

Si vous souhaitez calculer exactement l’impact des intérêts composés sur votre projet d’épargne, vous pouvez utiliser une formule spéciale. Cependant, pour de nombreuses investisseuses et de nombreux investisseurs, ce calcul est trop compliqué et incertain. Il est plus aisé d’avoir recours à des calculateurs de placement sur Internet, tels que le Calculateur de placement ÃÛ¶¹ÊÓƵÌý, ou à des spécialistes, qui se pencheront sur votre planification financière avec vous.

La règle dite des 72 offre une première impression sommaire de l’impact des intérêts composés sur votre fortune. Elle est souvent utilisée pour déterminer simplement combien de temps il faut pour doubler votre fortune investie. Pour le calcul, le chiffre 72 est divisé par le rendement annuel moyen attendu. Il peut s’agir du taux d’intérêt d’un compte d’épargne ou du rendement moyen d’un placement.

Avec un taux d’intérêt de 1%, il faut donc 72 ans pour que la fortune soit doublée grâce à l’effet des intérêts composés. Avec un taux de 2%, il ne reste plus que 36 ans et, avec 3%, plus que 24 ans.

Cette formule vous permet également de calculer le taux d’intérêt dont vous avez besoin pour doubler votre fortune sur une période donnée. Ensuite, vous pouvez sélectionner les formes de placement appropriées ou adapter la période visée.

Si votre prévoyance ne consiste qu’en un compte d’épargne, vous ne ressentirez guère l’effet des intérêts composés. Depuis 1992, son taux d’intérêt ne cesse de baisser, passant de 5,1% au maximum à l’époque à 0,3-0,5% en moyenne aujourd’hui. Pour un avoir en compte de 50 000 CHF, les intérêts annuels s’élèveraient à seulement 150 CHF. Aucun impact significatif n’est alors visible, même après plusieurs décennies.

Pour obtenir un effet plus important, il est intéressant de comparer précisément les différentes formes de placement. Par exemple, des formes diversifiées et peu risquées peuvent accroître l’effet des intérêts composés, tandis que des formes rentables, mais avec un risque plus élevé peuvent lisser les pertes temporaires sur une longue durée et entraîner un rendement plus élevé. Un conseil personnalisé adapté à votre profil de risque peut se révéler payant.

Les intérêts composés permettent à votre fortune de croître sans intervention de votre part, qui plus est de manière exponentielle dans le meilleur des cas. Afin de profiter de l’effet des intérêts composés, vous devez toutefois vous assurer que certaines conditions soient réunies, qui concernent principalement la période de placement, le capital investi et les rendements attendus. Un entretien de conseil vous aidera à exploiter au mieux les possibilités offertes par les intérêts composés. Nos spécialistes sont à votre service.