ÃÛ¶¹ÊÓƵ

De nombreuses Suissesses s’inquiètent pour leurs moyens de subsistance à la retraite. À juste titre? Malheureusement oui, car selon l’Office fédéral de la statistique, l’écart entre les rentes moyennes des hommes et des femmes s’élevait à 30,8% en 2022. En Suisse, les femmes perçoivent donc une rente inférieure de près d’un tiers à celle des hommes.

Les deuxième et troisième piliers sont déterminants à cet égard et peuvent donc avoir rapidement un impact négatif sur les montants des rentes touchées par les femmes. Or ces dernières travaillent nettement plus souvent à temps partiel ou prolongent leurs congés maternité. En règle générale, elles disposent aussi d’une fortune privée plus faible et épargnent donc moins souvent dans les piliers 3a et 3b. En outre, l’évolution des salaires des femmes est souvent bien différente de celle des hommes. Si vous ne vous occupez pas de votre couverture pour la retraite, une lacune de prévoyance peut survenir très rapidement.

Le système suisse des trois piliers offre certes une très large couverture, mais il cache aussi trois pièges qui peuvent avoir un impact négatif sur la prévoyance vieillesse. En effet, dès la moindre pause dans une carrière ou en cas de travail à temps partiel, les trois piliers s’en trouvent affectés. La prévoyance vieillesse des femmes en fait particulièrement les frais.

C’est dans la rente AVS que la différence entre femmes et hommes est la plus faible, puisqu’elle représente en moyenne seulement 3% de rente en plus pour les hommes. Il n’en va pas de même dans le deuxième pilier, où seule une petite moitié des femmes en Suisse perçoivent une rente de la prévoyance professionnelle. Seules les personnes qui travaillent et qui gagnent plus de 22 680 francs par an (état en 2025) dans le cadre d’un rapport de travail peuvent constituer un avoir dans la caisse de pension. Et il arrive fréquemment que les femmes n’atteignent pas ce seuil lorsqu’elles travaillent à temps partiel ou effectuent du travail familial non rémunéré, par exemple lorsqu’elles gardent les enfants, soignent des proches ou gèrent le ménage. Lorsqu’elles parviennent tout de même à accéder à une caisse de pension, la rente qu’elles en retirent reste en moyenne inférieure de 44% à celle des hommes.

Pour être bien couvertes, les femmes devraient examiner les trois piliers de leur retraite suffisamment tôt, qu’elles soient mariées ou non. C’est indispensable pour qu’elles puissent avoir une vue complète de leur situation et être en mesure, si nécessaire, d’améliorer leur prévoyance.

Demandez régulièrement à la caisse de compensation AVS un extrait de votre compte individuel (CI). Vous saurez ainsi s’il existe une lacune de prévoyance, par exemple en raison d’un congé de maternité prolongé. Pour chaque année de cotisation manquante, votre rente AVS est réduite à vie de 2,3% (ou 1/44). Dans certains cas, vous pouvez rattraper une cotisation manquante dans un délai de cinq ans. Toute lacune plus ancienne ne peut par contre être couverte que par d’autres formes de constitution d’avoir. Le calcul anticipé de la rente AVS représente une alternative au relevé CI et vous permet de déterminer concrètement le montant de votre rente. Judicieux dans le cadre d’une planification de la retraite, il est gratuit après 40 ans.

Il est plus compliqué de combler les lacunes du deuxième pilier, qui peuvent être considérablement plus importantes. Là encore, vous pouvez vous renseigner sur les prestations prévues par la caisse de pension en consultant le certificat d’assurance. Si une lacune existe, elle peut être comblée par la mise en place d’un troisième pilier ou par des rachats dans la caisse de pension. Il faut toutefois tenir compte de plusieurs points. Par exemple, vous ne pouvez cotiser à un pilier 3a que si vous avez un revenu soumis à l’AVS. Par ailleurs, le montant qui peut être versé dans le pilier 3a est limité d’un point de vue fiscal. Ainsi, les personnes affiliées à une caisse de pension ne peuvent pas verser plus de 7258 francs par an (état en 2025). Il vaut également la peine de considérer les possibilités offertes par le pilier 3b pour se constituer un capital pour toutes les situations de la vie. Le pilier 3b comprend notamment les assurances-vie ou les plans d’épargne.

Rien n’est immuable dans la vie, tout comme dans notre situation financière. Examinons à quoi les femmes doivent prêter attention au cours de leur parcours professionnel et dans leur vie privée.

Les enfants sont source d’animation au quotidien, mais ils bouleversent également les finances familiales. Les femmes surtout devraient veiller à leur couverture pour la retraite pendant la période où elles gardent leurs enfants.

L’épargne n’est pas la seule solution dont disposent les femmes pour améliorer leur couverture pour la retraite. Choisir les bonnes assurances permet aussi de se protéger, ainsi que ses proches, contre de nombreuses éventualités.

En règle générale, les femmes doivent davantage tenir compte des implications financières de chaque phase de la vie que les hommes. Voici les aspects auxquels vous devez prêter attention:

Le système de prévoyance suisse est unique en son genre, mais il est de moins en moins adapté face aux changements démographiques du pays. De nombreuses réformes visent à contrer cette évolution et à améliorer la couverture des femmes.

À l’âge de la retraite, la plupart des femmes en Suisse auront moins d’argent que leurs maris, partenaires, amis ou anciens collègues masculins. C’est pourquoi elles devraient toujours commencer à planifier leur prévoyance tôt et sérieusement. Quels revenus et dépenses prévoyez-vous une fois à la retraite? Envisagez-vous des pauses ou un travail à temps partiel durant votre parcours professionnel? Qu’en est-il de vos finances personnelles en dehors de votre mariage ou de votre relation?

Seules les personnes qui s’y prennent suffisamment tôt peuvent combler les lacunes des premier et deuxième piliers ou se constituer un capital avec le troisième pilier. La réalité prend souvent le pas sur les souhaits ou les espoirs. Cest le plus souvent dans la quarantaine que les Suissesses divorcent et il peut alors être difficile pour elles de se couvrir suffisamment pour la retraite. Ainsi, en Suisse, une retraitée sur quatre dépend des prestations complémentaires de l’AVS.

Si vous exercez une activité professionnelle, il vous est conseillé de commencer le plus tôt possible à cotiser au pilier 3a. En tant qu’employée disposant d’une caisse de pension, vous pouvez verser jusqu’à 7258 francs par an (état en 2025). Ajustez le montant de vos versements à chaque étape de votre carrière. Vous vous constituerez ainsi une épargne vieillesse sans devoir vous priver au quotidien.

Les parcours salariaux des femmes sont généralement bien différents de ceux des hommes. Les femmes devraient donc s’intéresser davantage à leur prévoyance vieillesse. La moitié d’entre elles sont conscientes de cette nécessité si l’on en croit le rapport du Chief Investment Office (CIO) d’ÃÛ¶¹ÊÓƵ de 2022. Une évolution allant dans la bonne direction est d’ores et déjà perceptible, et de plus en plus de femmes se préoccupent de leurs finances. Elles planifient leur budget pour la retraite et comblent leurs lacunes de prévoyance indépendamment de leur mari ou partenaire.

De premières études montrent que les femmes peuvent même être plus performantes que les hommes à cet égard. En effet, elles ne sont généralement pas aussi enclines à prendre des risques et elles planifient à plus long terme. De plus, il importe à beaucoup d’entre elles d’investir de manière durable. Une fois le premier pas fait, il y a de fortes chances que vous parveniez à constituer une couverture suffisante pour votre retraite.