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«Come nel caso dei coniugi Bernasconi, la differenza di età può costituire un elemento interessante per pensare al pensionamento anticipato», spiega Diana De Luca Ferrari, esperta di pianificazione previdenziale nel Wealth Management di ÃÛ¶¹ÊÓƵ Svizzera. Altre ragioni potrebbero essere la necessità di avere più tempo a disposizione da dedicare ai nipoti, il desiderio di sperimentare nuove sfide professionali oppure un calo motivazionale di fine carriera. «In tempi di turbolenze economiche, per i dipendenti è anche utile riflettere sulla probabilità di un pensionamento forzato per essere preparati adeguatamente alle conseguenze », osserva Diana De Luca Ferrari. Tuttavia, pensionamento anticipato significa anche prestazioni ridotte. In media, la rendita della cassa pensione diminuisce dell’8% per ogni anno di anticipo.

Nel caso di Marco Bernasconi, il pensionamento ordinario a 65 anni gli permetterebbe di ritirare un capitale della cassa pensione di 523.000 franchi oppure una rendita annua di 33.000 franchi. Un pensionamento anticipato a 63 anni comporterebbe una riduzione del capitale a 460.000 franchi, che si tradurrebbe in una rendita annua di 28.000 franchi. «Gli ultimi anni di contribuzione nella cassa pensione sono generalmente i più remunerativi; serve dunque domandarsi se ci si può permettere di farne a meno», afferma Diana De Luca Ferrari. Coloro che valutano un prepensionamento dovrebbero analizzare la loro situazione finanziaria con cura e prediligere un reddito di base più alto possibile, rispetto alla possibilità di concedersi un ritiro anticipato dalla professione. Per questo motivo si opta per lo più per un pensionamento anticipato di uno o due anni prima della data ordinaria. Per i coniugi Bernasconi le previsioni iniziali non erano incoraggianti: nonostante la capacità di risparmio annuo, il patrimonio d’investimento di 130.000 franchi, il patrimonio in liquidità di 250.000 franchi e un budget annuo per la vecchiaia quantificato in 85.000 franchi, il pensionamento anticipato avrebbe creato un grosso vuoto nelle finanze della coppia.

La soluzione ideale: il pensionamento parziale

Qual è la migliore soluzione in questo caso? «La strada per il successo potrebbe essere un pensionamento parziale», riassume Diana De Luca Ferrari. Con questa soluzione la coppia avrebbe le spalle coperte. Il raggiungimento della rendita massima AVS sarebbe ancora possibile e la possibilità di proseguire i versamenti nel pilastro 3a potrebbe ancora rivelarsi vantaggiosa dal punto di vista fiscale. Inoltre, il reddito parziale di Marco e la pensione AVS di Verena coprirebbero le spese correnti di entrambi. Una conseguenza spesso trascurata del pensionamento parziale, è la riduzione del tasso di occupazione, ad esempio al 50%. In base al regolamento dell’istituto di previdenza potrebbe essere possibile mantenere le precedenti prestazioni previdenziali del datore di lavoro.

Marco Bernasconi avrebbe quindi minori perdite finanziarie rispetto al pensionamento anticipato o parziale. Ora desidera discuterne con il suo datore di lavoro per esaminare insieme le possibilità concrete. Tuttavia, Marco è già soddisfatto, perché sa che avrà la possibilità di passare più tempo con Verena prima del previsto e il fatto di non dover limitare troppo le sue disponibilità finanziarie è la ciliegina sulla torta. Oltre a viaggiare, gli piacerebbe anche andare in montagna con la moto più spesso. Dopo questa pianificazione i coniugi Bernasconi non solo si sentono più protetti per la vecchiaia, ma sanno di potersi anche togliere qualche sfizio.

Questo articolo è stato scritto da NZZ Content Solutions per conto di ÃÛ¶¹ÊÓƵ.