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Si vous souhaitez procéder à la reprise d’une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð et changer de banque, vous devez bien planifier cette étape. Découvrez ce qui est important lors de la reprise, quelles sont les options dont vous disposez lorsque vous changez d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð et quand cette démarche est financièrement intéressante.

Si vous souhaitez procéder à la reprise de votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð, vous avez la possibilité de choisir un nouveau modèle hypothécaire ou de changer de prêteur. Il convient ici de tenir compte de certains facteurs. Par exemple, dans quelles conditions une reprise de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð est possible ou quels sont les frais à payer en cas de reprise anticipée.

Planifier à temps la reprise de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð

Une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð peut être résiliée à la fin de la période contractuelle, mais vous pouvez aussi effectuer une reprise de manière anticipée. Dans ce dernier cas, une indemnité de résiliation anticipée peut être due à la banque. En fonction de l’offre de la nouvelle ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð, cela peut en valoir la peine.

L’idéal est de commencer à planifier une éventuelle reprise d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð environ 18 mois à un an en amont. Cela vous laisse suffisamment de temps pour trouver une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð de refinancement idéale. N’oubliez pas que la situation des taux d’intérêt sur le marché hypothécaire peut encore évoluer pendant cette période. Parlez à votre conseillère ou à votre conseiller en ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ðs de l’évolution possible du marché.

Quel est le moment idéal pour la reprise d’une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð?

Si votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð arrive bientôt à échéance, il est temps d’envisager de prolonger votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð auprès de la même banque ou de la reprendre pour changer de banque.

Comment dois-je procéder si je souhaite reprendre une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð?

La reprise de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð se déroule en principe toujours de la même manière:

1. Déterminez suffisamment tôt si cela vaut la peine de changer de fournisseur d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ðs. Les recommandations à ce sujet varient et vont de 18 à 6 mois avant l’échéance de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð existante. Pendant ce temps, vous comparez les conditions de différents fournisseurs.
2. Examinez les conditions figurant dans votre contrat hypothécaire actuel. Le délai de préavis, en particulier, est pertinent ici.
3. Veillez à avoir à portée de main votre dossier avec tous les documents pertinents pour l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð. Les établissements financiers peuvent ainsi vous faire des offres de financement adéquates.
4. Discutez des possibilités de financement avec votre banque et, le cas échéant, avec la banque vers laquelle vous souhaitez changer. Bien sûr, vous pouvez aussi vous adresser à plusieurs fournisseurs et choisir ensuite la meilleure offre possible.
5. Faites établir des offres de financement fermes afin de pouvoir les comparer. N’hésitez pas à poser des questions si quelque chose ne vous semble pas clair.
6. Résiliez votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð existante à la fin de la période contractuelle et en respectant le délai de préavis. Selon les cas, il est également possible de reprendre l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð plus tôt en la vendant avec le bien immobilier.
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L’intérêt d’une reprise anticipée de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð dépend essentiellement de la durée pendant laquelle votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð actuelle continuerait à courir. En cas de durée longue de plusieurs années, les indemnités de résiliation anticipée peuvent être très élevées. C’est particulièrement vrai pour les ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ðs fixes à long terme. En effet, si vous souhaitez changer d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð plus tôt, la banque se prive ainsi des revenus des intérêts qu’elle pouvait escompter sur la base du contrat juridiquement valable. La banque va maintenant placer l’argent emprunté sur le marché, où les intérêts perçus sont moins élevés. Sa rémunération est donc moindre. La banque peut vous facturer ce montant négatif. Selon la durée de l’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð, les frais sont plus ou moins élevés. Mais il n’est pas rare que cela puisse tout de même en valoir la peine pour vous. À savoir, lorsque les économies d’intérêts réalisées sur la nouvelle ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð dépassent l’indemnité de résiliation anticipée pour la reprise.

En principe, il est possible de racheter une seule tranche de votre ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð et de passer ainsi à une autre banque. À condition que vous ayez une ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð fractionnée. Les autres tranches restent alors auprès de l’ancienne banque jusqu’à leur échéance.

Il est important de savoir ici que le droit de gage immobilier (donc la cédule hypothécaire) sur votre bien immobilier, que la banque utilise comme garantie pour la dette hypothécaire, n’est normalement pas réparti sur les différentes tranches d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ðs. L’ancienne banque est toutefois tenue de livrer le droit de gage immobilier au nouveau fournisseur dès qu’elle dispose d’une promesse de paiement irrévocable de la part du nouveau prestataire. Dans le cas contraire, le nouveau fournisseur ne pourra pas vous accorder d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð.

Si, par exemple, vous souhaitez rester chez l’ancien fournisseur avec une tranche en raison des coûts de l’indemnité de résiliation anticipée, le droit de gage immobilier peut certes être scindé, mais cela a un coût.

Les personnes qui souhaitent reprendre leur ³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð et donc changer de banque doivent tenir compte de certains facteurs. Le plus important lors d’une éventuelle reprise est de s’informer suffisamment tôt sur les alternatives et les conditions. En cas de changement anticipé, en particulier, cela vaut la peine de se faire conseiller en détail et de ne pas hésiter à négocier de bonnes conditions. En fin de compte, il existe de nombreuses variantes pour changer d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ð et les fournisseurs d’³ó²â±è´Ç³Ù³óè±ç³Ü±ðs sont toujours disposés à négocier.